自2009年起，汽车商业险、交强险的金额逐渐与上一年的出险理赔次数挂钩。事故出得多了，下一年车险保费就会上涨。近日，有媒体报道重庆车主代女士在2010年3月出了一次小事故，随后代女士在投保2010年、2011年的两年保险时都没有享受到正常的优惠。那么，究竟多小的事故，才值得一赔呢？很少有人说得清。就此，近日《车周刊》咨询了车险方面的相关专家，给大家算一笔明细账。

多次出险可能被拒保

“在实行保费浮动机制以前，小事故赔付一直居高不下。”我市一家保险公司车险部的负责人告诉记者，单车事故，或者多车轻微刮擦，一直让众保险公司深感头疼——于是，才有了后来的“保费浮动机制”——即上一年度理赔次数多了，来年的保费就会上浮，甚至遭到保险公司拒保。

据记者了解，目前我市保险上浮标准为：交强险出一次险第二年没有优惠、交强险出两次险第二年上浮10%、交强险出三次险第二年上浮20%、出险三次以上及醉酒驾驶最高上浮30%；商业险方面，出险在两次的车主都还可以享受优惠、出险在三次的车主将上浮10%、出险在四次的车主将上浮20%、出险在五次的车主将上浮30%，出险在五次以上的车主可能会被保险公司拒保。

450元以下私了更划算

这里要重点说明，理赔次数并不等同于报案次数。上一年度理赔两次或两次以下，那么在第二年，车主在投保时依然能享受保险公司的车险折扣。如果理赔次数超过了两次，那么来年的车险费用就会上浮。

那么，究竟金额多少的事故，才“值得一赔”？保险专家表示，最关键的是车险保费计算的公式。目前绝大部分保险公司，对于上一年理赔次数达到三次的，下一年保费会上浮10%；对于上一年理赔次数达到四次的，下一年保费会上浮20%。一旦理赔达到五次或以上，下一年就会有被保险公司“拒保”商业险的风险。

这也意味着，10%和20%是两个临界点。“打个比方，一辆20万元的车，保四项基本商业险（车损险、三者险20万、不计免赔、人员险每座1万元），保费大多在4500元左右。这也意味着，如果上一年理赔次数超过三次，下一年保费会上浮4500×10%=450元。如果理赔四次，上浮的金额会达到900元。也就是说，对于已经出了两次事故的车，再出事故，维修金额如果不到450元，还不如不找保险公司，自己私了来得划算。”

特别提醒，以上公式只针对商业险，即单车事故赔付。一旦两车或者多车相擦，就会涉及到交强险。